駱先生今年31歲，是一位資深驢友，最大的業(yè)余愛好是自駕游或背包游在中型國(guó)企科研部門工作，月薪1.5萬(wàn)元，按單位目前規(guī)定，年底有雙薪，單位社保齊全，有五險(xiǎn)一金，暫時(shí)沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。駱先生現(xiàn)有存款35萬(wàn)元，中級(jí)城市商務(wù)車一輛，價(jià)值25萬(wàn)元左右。沒有房產(chǎn)，目前租房居住，每月房租1600元。此外，駱先生日常消費(fèi)例如吃飯、水電、通信費(fèi)用、油費(fèi)等一個(gè)月在1800元左右。盡管駱先生很愛旅行，但是他并不會(huì)去名勝景點(diǎn)，一般都是去風(fēng)景獨(dú)特、人跡罕至的景區(qū)，搭帳篷、帶干糧，因此每年在旅行上的花費(fèi)在4.5萬(wàn)元左右。
理財(cái)目標(biāo)
駱先生覺得自己不可能一輩子做個(gè)孤獨(dú)的“驢子”，他也要為將來成家做打算。他希望能在未來的兩三年內(nèi)，在不改變目前生活狀態(tài)的情況下，籌備購(gòu)房的首付款，同時(shí)為自己做一份完備的保障計(jì)劃。
財(cái)務(wù)狀況
從上述兩個(gè)表中可以看出，駱先生年度結(jié)余12.145萬(wàn)元，結(jié)余較多但沒有合理運(yùn)用，不利于資金增值；個(gè)人凈資產(chǎn)有60萬(wàn)元，其中汽車屬消耗性財(cái)產(chǎn)，隨著使用年限的增加，其價(jià)值會(huì)越來越低，而金融資產(chǎn)只有35萬(wàn)元，且都放在定期存款中，收益較低，抵御不了日益高漲的通脹，不利于家庭財(cái)富的積累；喜愛旅行卻沒有保險(xiǎn)保障，一旦發(fā)生意外或疾病，會(huì)陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，難以保障家人的生活及維持后續(xù)的品質(zhì)生活。
完善自身保障最急迫
駱先生喜好一個(gè)人旅行，經(jīng)常徒步或自駕游，可添加一份高額的意外險(xiǎn)，最好是含有意外醫(yī)療的綜合意外險(xiǎn)。而且保費(fèi)對(duì)于年輕人來說非常實(shí)惠，比如一份50萬(wàn)元保額的綜合意外險(xiǎn)，一年的保費(fèi)大約僅幾百元到千元不等。
同時(shí)，因駱先生的旅途線路，通常都是選擇去一些沒有完全開發(fā)的景點(diǎn)，因此出游前最好再為自己購(gòu)買一份旅行意外險(xiǎn)，如行程中有爬山、游水、潛水等這些高危運(yùn)動(dòng)時(shí)更加要注意，看清條款，這些較危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)是否在所選意外險(xiǎn)理賠的范圍之內(nèi)。
駱先生未來2～3年也想結(jié)束單身生活，娶妻生子，更大的財(cái)務(wù)支出是面對(duì)結(jié)婚、購(gòu)房、養(yǎng)育子女等大額剛性支出，所以駱先生當(dāng)下應(yīng)該以盡可能多地開源，以應(yīng)對(duì)將來的這些剛性支出為主要理財(cái)目標(biāo)，因此購(gòu)置保險(xiǎn)的原則是，以盡可能少的現(xiàn)金流支出換取基本的風(fēng)險(xiǎn)保障。
健康險(xiǎn)方面，單位社保較齊全，小的疾病和一般的住院基本可以通過醫(yī)保解決，不會(huì)對(duì)駱先生造成很大的經(jīng)濟(jì)壓力，暫時(shí)可以不必購(gòu)買補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)。但由于近年來各類重大疾病正呈逐年上升和年輕化的趨勢(shì)，且大病的費(fèi)用較高，一旦沒有準(zhǔn)備，將會(huì)拖累到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，因而建議駱先生趁年輕、保費(fèi)相對(duì)較低時(shí)，選擇一款保障功能針對(duì)性強(qiáng)、費(fèi)率相對(duì)較低的純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。如萬(wàn)一不幸罹患大病，一經(jīng)確診即可獲得重疾保險(xiǎn)金，能夠在第一時(shí)間緩解壓力、渡過難關(guān)。
重新配置資產(chǎn)，籌備購(gòu)房首付
配置應(yīng)急金
駱先生在國(guó)企工作，收入較為穩(wěn)定，建議預(yù)留2萬(wàn)元的個(gè)人應(yīng)急金，資金可以購(gòu)買貨幣型基金，近年貨幣型基金的平均收益表現(xiàn)甚至超越了一年期定存利率且比定期存款要靈活，隨時(shí)可進(jìn)行贖回，并且申購(gòu)、贖回不需要任何費(fèi)用，是一種非常好的現(xiàn)金管理工具。應(yīng)急資金既能獲得短期相對(duì)較高的投資收益，又保持了較好的流動(dòng)性。同時(shí)駱先生可以向銀行申請(qǐng)一張信用卡，一則可以利用以其信用額度作為臨時(shí)應(yīng)急金的補(bǔ)充，二則平時(shí)消費(fèi)可以借助信用卡來監(jiān)控，三則為未來購(gòu)房可以取得一個(gè)較低的銀行貸款利率，制造良好的征信記錄，但前提一定要記得每月按時(shí)還款。
安放存款
駱先生打算在未來2～3年內(nèi)購(gòu)房，按3年的時(shí)間來準(zhǔn)備，駱先生所處城市帶精裝修的一手房均價(jià)為1.2萬(wàn)元/平方米。如果購(gòu)買100平方米的房子，總價(jià)為120萬(wàn)元，首套房首付為3成則需要36萬(wàn)元，目前駱先生的金融資產(chǎn)35萬(wàn)元，到期后取出，留出2萬(wàn)元購(gòu)入貨幣型基金作為應(yīng)急金后，剩余的33萬(wàn)、加上原來做定存獲得的利息約1.2萬(wàn)元，共34.2萬(wàn)元資金，可以用于購(gòu)買電子式國(guó)債，國(guó)債收益穩(wěn)定且高于定期存款，尤其是電子式國(guó)債按年派息，每年收到利息后可先放在貨幣型基金里進(jìn)行積累。
目前A股市場(chǎng)估值明顯較低，未來兩三年股市上漲的概率要大于下跌概率，建議每月結(jié)余的11600元中，拿出4600元放在貨幣型基金里，用于旅行的資金儲(chǔ)備；7000元的結(jié)余資金用來做基金定投，因基金定投能降低風(fēng)險(xiǎn)、降低購(gòu)置成本、平衡股市波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等，屬于積少成多、逐步積累財(cái)富的工具，起到聚沙成塔的功效。
基金可以考慮指數(shù)型基金和偏股票型基金、債券型基金相結(jié)合的組合。指數(shù)基金能很好地跟蹤市場(chǎng)的變化，同時(shí)投資指數(shù)基金可以避免基金經(jīng)理操盤失誤導(dǎo)致的投資虧損，無需再花時(shí)間對(duì)各類股票型基金進(jìn)行深入研究和換基操作，適合長(zhǎng)期定投。鑒于目前的市場(chǎng)處于較低位置，可結(jié)合偏股票型基金，來獲得未來股市成長(zhǎng)的一個(gè)高收益。此外，為了平衡組合的收益和風(fēng)險(xiǎn)，再加入債券型基金。此種組合的綜合收益率可達(dá)到9%左右，具體選哪只基金，可與專業(yè)的理財(cái)師進(jìn)行咨詢。
雞蛋不要放在一個(gè)籃子里，在投資時(shí)也要放眼全球，還有很多充滿潛力的市場(chǎng)值得我們?nèi)リP(guān)注，可以考慮配置一定比率的QDII基金。比如生物科技類行業(yè)基金，具有較好的抗跌性；又比如投資于奢侈品行業(yè)的基金，隨著全球經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和富人的消費(fèi)取向，都將推動(dòng)未來此類消費(fèi)的增長(zhǎng)，中國(guó)富裕階層的興起也加快了奢侈品行業(yè)的快速發(fā)展，投資該類基金，可以分享高端消費(fèi)品市場(chǎng)快速發(fā)展的成果，收益明顯。每月結(jié)余定投基金的比例建議為5:2:2:1，指數(shù)型基金50%、偏股票型基金20%、債券型基金20%、QDII基金10%。
按以上投資規(guī)劃組合建議，預(yù)期年化收益9%，3年后可獲得的資金約為30萬(wàn)元，加上到期的國(guó)債大約有68萬(wàn)元左右，足夠支付購(gòu)房的3成首付款。購(gòu)房余款80多萬(wàn)元可以視屆時(shí)的財(cái)務(wù)狀況，或申請(qǐng)商業(yè)貸款與公積金貸款，或者二者相結(jié)合，具體供款年期可參考指標(biāo)為：每月償還貸款額應(yīng)控制在家庭月總收入的1/3內(nèi)。
結(jié)婚費(fèi)用簡(jiǎn)約而不簡(jiǎn)單
付完購(gòu)房首付款后，剩余的資金可用于房子裝修、購(gòu)買家私電器等。要結(jié)婚自然少不了一筆婚禮的開銷，每個(gè)女孩子都希望自己的婚禮能與眾不同，與傳統(tǒng)的婚禮相比，既然駱先生熱愛旅行，而每年都有出游的計(jì)劃，好好籌備一次別出心載的蜜月之旅，讓大自然見證兩人的山盟海誓，日后既可以留下更多美好的記憶，而費(fèi)用也不會(huì)大幅增加。只要規(guī)劃得當(dāng)，駱先生完全可以繼續(xù)按照目前自己所喜歡的生活方式生活，同時(shí)亦對(duì)未來的家庭生活作出相應(yīng)的安排與準(zhǔn)備，實(shí)現(xiàn)“魚與熊掌亦可兼得”的目標(biāo)。 |
提升卡
置頂卡
沉默卡
喧囂卡
變色卡
搶沙發(fā)
千斤頂
顯身卡
0
